화폐의 미래, 프라사드, 2023

인도 출신, 현재는 미국 코넬대 교수이면서, IMF 국장 근무 등으로 현실감각도 충분한 프라사드 교수의 명저

○ 2017. 소말리아 : 모바일 머니 75%, 은행계좌 15%

- 중.저 소득국가 : 예금계좌 보유비율 63%

20%; 캄보디아, 파키스탄

93%; 몽골

☞ 모바일 머니 제공시스템 (휴대폰만 있으면)으로 금융민주화, 편이성 확산

즉, 상업은행 예금계좌 인프라 단계라는 경제발전 단계를 건너뛰면서 금융확산

☞ 개도국의 강점 : 이해관계 집단의 저항 없이 백지 상태에서 신설

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○ 이때 중요한 보안, identification 이슈에서, “인디안 스택” 두각

인도 공공디지탈 이프라 : “Indian Stack”

계정 소유자의 생체인식 시스템도 구현

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농담삼아서 광대한 대륙 중국에 유선전화 설치하려면 전세계 매장된 구리 다 써도 모자랄텐데,

이를 극복하기 위해 중국은 유선 단계를 건너뛰고 leap frog, 이제는 알리바바나 테무와 같은 거대한 무선 채널을 완료했다

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인도 경우에는 전세계 최대 인구국가로서, 생체인식을 주민등록증에 구현함으로써, 이후의 경제발전단계를 leap frog

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2019년 케냐도 비슷. 전화회선 7만개였지만 무선 휴대폰은 5500만대

QR코드; 디지털 인식표, 생체인식

케냐 같은 경우 과거의 legacy없다보니, 저항없이 시스템 심기 용이

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인도; 상위 지급결제 인프라 UPI Unified Payment Interface

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API : 개방형

결제산업은 6% 성장율로 금융업 성장율의 2배

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Wirecard: 독일의 엔론

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아마존 고: 무인 수퍼마켓

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2009년 The Jones 수상한 가족

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Big Data : 돈 쓴 기억들

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○ 국가간 송금비용은 7%로 추산 (세계은행)

단순 메세징 기능의 SWIFT에 이어, Ripple (자금송금, 결제청산도 가능한 시스템 구현중)

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○ “Ondeck“ 사례

- 대출 자금은 JP Morgan Chase 공급

- 대출처리승인은 Ondeck 여신기술 구현

--> 2019년에 JP Morgan Chase에서 인수합병

☞ 당사와 GME대부 향후 모습에 대한 insight??

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○ 정부 금융당국의 고민

- 혁신과 위험관리의 균형 모색

혁신의 부작용이 두려워 공정만 강조하다간 시장 잠식 우려

- 금융혁신 (IT 인프라를 통한 편이성 제고)으로

제한적이지만 to some extent, for some time period,

빈곤층/부유층, 도시와 농촌, 문맹/비문맹 공히 평등한 경쟁의 장을 만들지만

이어서, 소수의 선도자들에게 부가 집중되는 부작용

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2018년 금융 포용법, 우루과이

결국 금융의 편이성이 가능한 많은 국민들에게 넓혀져야 하는 반면

또 다른 한편 이들이 기망당하면서 부가 극소수의 사기꾼성 소수에게 몰리는것, 그 부작용을 최소화하는게 정부당국의 숙제

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은행의 기본 기능

• 단기 자금을 양적으로 장기화 시킨다
• 정부를 등에 업고 신뢰를 통해 예금인출이 제한됨으로써 신용창출 기능

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P2P 부실율은 20%,

이를 거래수수료로 상쇄해야

한국의 p2p도 결국 문제는 자금 운용자들의 딴짓, 그래서 이후 자금의 신탁의무 제도 도입

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